Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования

Страница 5

- Обычные

- Дисконтные

В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

8. По валюте кредиты делятся на следующие виды:

- ссуды в национальной валюте;- суды в иностранной валюте;

- ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

9. По числу кредиторов ссуды подразделяются на:

- ссуды, предоставляемые одним банком;

- ссуды, синдицированные кредиты;

- параллельные ссуды.

Наибольшее распространение имеют ссуды, предоставляемые одним банком. Однако в некоторых случаях возникает необходимость, в силу ряда объективных причин (например, большой размер кредита, повышенный риск и т.п.) объединения усилий нескольких банков для выдачи ссуды. При этом банки объединяются в консорциумы для осуществления совместных действий.

Параллельные ссуды предполагают участие в их предоставлении не менее двух банков. В отличие от синдицированных кредитов переговоры с клиентом здесь осуществляются в отдельности, а затем после согласования между собой условий кредита, заключается общий кредитный договор с едиными условиями.

10. По условиям реализации ссуды различаются:

- наличные (перечисляются на счет заемщика);

- акцептные (банк согласен акцептовать тратту).

11. По объектам кредитования банковские ссуды делятся:

- на покрытие затрат в оборотные фонды;

- на покрытие затрат в основные фонды;

- на затраты по внешнеэкономической деятельности.

Становление банковской системы, адекватной рыночному хозяйству, идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой - контролирующий и регулирующий их деятельность Национальный Банк РК, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками. Взаимоотношения между этими звеньями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Национального Банка РК не противоречит законодательству о банках: НБРК административно не вмешиваться в текущую деятельность коммерческих банков.

Национальный Банк РК для банков второго уровня и их филиалов, включая дочерние банки и банковские объединения, устанавливает экономические нормативы. В состав этих нормативов входят: минимальный размер первоначального уставного капитала; предельное отношение между размером собственных средств банка и суммой его обязательств (активов и пассивов);

показатель ликвидности балансов;

размер обязательных резервов, размещенных в Национальном Банке РК;

максимальный размер риска на одного заемщика;

максимальный размер риска для учредителей, акционеров банка, а также

юридических лиц, в уставном капитале которых участвует банк; минимальный размер уставного фонда; ограничение на объемы привлечения кредитов из-за границы; предельный размер кредитов, получаемых из централизованных источников НБРК.

Почему деятельность коммерческих банков так жестко регулируется? Существует ряд причин, по которым государство взвалило на себя тяжкое бремя банковского надзора и регулирования:

Во-первых, банки являются одним из важнейших хранилищ общественных сбережений частных лиц и их семей. Многим из тех, кто желает сохранить свои сбережения, недостает опыта в финансовых вопросах и соответствующей информации, чтобы оценить надежность банка. Поэтому, регулирующие ведомства несут ответственность за сбор информации, необходимой для оценки финансового положения банков, в целях защиты широкой публики от материального ущерба. Регулирование выступает здесь в качестве защиты от подобных потерь путем сохранения, страхования депозитов и периодического контроля за политикой и практикой банков с целью обеспечения эффективного и надежного управления общественными средствами.