Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования

Страница 7

Хотя при анализе кредитоспособности имеют значение все перечисленные факторы, большинство банкиров считают, что обеспечение ссуды - наименее важный из них. Обеспечение принимается для того, чтобы компенсировать неуверенность относительно одного или нескольких факторов кредитоспособности, например способности получать доход.

Каждая кредитная заявка уникальна. В одной ситуации решающее значение имеет один фактор, в иной другой, но наиболее важным все же представляется репутация заемщика. Для составления определенного мнения о заемщике банку необходимо проанализировать многочисленные источники информации о нем,

Например, в мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности — фирма «Дэн энд Брэстрит», которая сберегает информацию примерно 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуется в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов. Наиболее распространенный из них - «Информация о деловом предприятии». Первый из 6-ти разделов отчета содержит сведения общего характера - наименование и адрес фирмы; код отрасли и предприятия; характер производства; суммарная оценка кредитоспособности (рейтинг); быстрота оплаты фирмой счетов; объем продажи. Собственный капитал, число занятых; общее состояние и тенденции развития фирмы, суммарная оценка кредитоспособности состоит из двух частей - двух букв (или цифры и буквы) и цифры. Первые два знака представляют собой оценку финансовой устойчивости фирмы, а последний -оценку ее кредитоспособности. Второй раздел отчета содержит сведения, полученные от поставщиков фирмы, относительно аккуратности в оплате счетов и о максимальном кредите, полученном в течении года. Третий раздел включает последний баланс и информацию о продажах и прибыльности фирмы ( если такая имеется). Четвертый раздел показывает обычный раздел остатка на депозитном счете и платежи по ссудам. В последнем разделе подробно охарактеризованы род деятельности фирмы, ее клиентура и производственные мощности.

Помимо указанных отчетов, «Дэн энд Брэстрит» публикует несколько видов документов. Один из самых полезных «отчет о ключевых финансовых статьях» - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме «Дэн энд Брэстрит» имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличии от широкого охвата, «Дэн энд Брэстрит» не ограничиваются информацией об отрасли или видом деятельности.

Иногда банки сверяют информацию с данными других банков, имевших отношения с подателем кредитной заявки, могут также проверить данные у различных поставщиков и покупателей данной фирмы, поставщики могут снабдить информацией об оплате ею счетов, предоставленных скидках, максимальной и минимальной сумме коммерческого кредита, необоснованных претензиях и удержания со стороны интересующей банк фирмы. Контакты с покупателями фирмы позволяют получить информацию о качестве ее продукции, надежности обслуживания и количестве рекламации на ее товары. Такая сверка информации с контрагентами фирмы и другими банками позволяет также выявить репутацию и возможности фирмы, обратившейся за кредитом, и ее руководящих работников.