Характеристика платежей по видам платежных инструментов

Страница 11

В условиях роста рисков банковской деятельности кредитная политика банков была направлена на снижение объемов кредитования всех секторов экономики. Причем риски банков были связаны как со ухудшением способности населения своевременно возвращать долги, так и ухудшением финансового положения предприятий и организаций.

Задолженность по потребительским кредитам в I квартале 2009 года снизилась на 5,6% (в I квартале 2008 года - прирост на 7,5%), а доля этого сектора экономики уменьшилась до 37% объема всех кредитных вложений (рис. 7

). Задолженность по кредитам населению характеризовалась преимущественно длительными сроками возврата (доля подобных кредитов достигла 94%). Процентная политика банков в этом секторе экономики строилась с учетом компенсации влияния ряда следующих факторов: роста инфляции и рисков, снижения спроса на кредиты в иностранной валюте в условиях девальвации российской валюты. В результате в марте 2009 года кредитование населения осуществлялось в среднем под 18,8% годовых по рублевым кредитам и 12,8% в долларах США (в декабре 2008 года - 17,2% и 14,2%, соответственно).

Рисунок 7. Динамика задолженности по кредитам банков в разрезе сроков их выдачи в 2005-2009 гг.

Основным направлением использования ресурсов банков оставалось кредитование предприятий и организаций (без учета индивидуальных предпринимателей). Однако и в этом секторе экономики области отмечалось снижение объемов кредитования (снижение на 3,8% против прироста 9,3% в I квартале 2008 года). Доля данного сектора снизилась до 45,7% (рис. 8

). Кроме того, в I квартале 2009 года изменилась и структура задолженности по кредитам: впервые долгосрочные кредиты приобрели приоритетное значение, а доля их в объеме кредитов предприятиям достигла 47% при 43% доли краткосрочных кредитов.

Банки области кредитовали предприятия и организации в марте 2009 года в среднем под 18,2% годовых в валюте РФ и 12,2% - в долларах США (в декабре 2008 года - 16,6% и 14,7%, соответственно). По результатам анализа спроса на банковские услуги средний уровень максимально возможной процентной ставки по рублевым кредитам в II квартале 2009 года для предприятий сложится на уровне 14,9%.

Рисунок 8. Динамика максимально возможных процентных ставок по кредитам банков в 2003-2009 гг. для предприятий

Кредитование индивидуальных предпринимателей в отчетном периоде также снизилось, хотя и в меньшей степени, чем других секторов экономики. Темпы роста кредитов этим субъектам составили 96,4% (в I квартале 2008 года - 113,4%). Этот сегмент рынка кредитных услуг банков сохранился на уровне 8,3% всех кредитных вложений.

Одним из основных факторов, оказавшим негативное влияние на изменение структуры кредитных вложений, стала динамика невозврата кредитов. В отчетном периоде продолжилась тенденция роста просроченной задолженности по кредитам, и в целом по итогам периода темпы роста составили 144% (в I квартале 2008 году - 101,5%). В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков возросла в 1,5 раза, или до 6,7% (максимальный уровень за последние семь лет).

Наибольшие кредитные риски банков формировались в сфере кредитования предприятий нефинансового сектора, а доля просроченной задолженности по кредитам этим субъектам сложилась на уровне 10,5% (индивидуальным предпринимателям - 4,9%, населению - 4,1%). В течение I квартала 2009 года риски банков возросли по всем субъектам кредитования, а наибольший рост отмечался в секторе индивидуальный предпринимателей (рост доли в 2,3 раза).