Навигация
- Главная
- Рынок банковской продукции
- Фондовый рынок в Украине
- Кредитный договор
- Валютные риски
- Медицинское страхование
- Прибыль банка и ее источники
- Статьи
Совершенствование
нормативной базы страхования рисков на фондовом рынкеСтраница 5
Согласно ст. 817 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из данной формулировки следует, что условие о процентах является существенным для любого кредитного договора.
Устанавливая такое правило, законодатель в то же время не дал точных указаний относительных правовой природы процентов. По своей природе проценты представляют собой вознаграждение кредитора и характеризуют кредитный договор как возмездный. Проценты представляют собой лишь способ расчета вознаграждения. Они наиболее удобны для данного вида отношений, поскольку позволяют точно соотнести срок пользования кредитом и размер платы за него. Однако техническое удобство не может само по себе сказаться на юридической природе процентов. И уплата процентов, и предоставление иных вещей кредитору, а также другие возможные способы доставления ему эквивалента, в сущности, и представляют собой вознаграждение и не нарушают возмездную природу кредитного договора, а потому должны рассматриваться как возможные способы оплаты кредита.Следовательно, страхование процентных рисков является важнейшей частью договорных отношений по страхованию финансовых рисков на рынке кредитных услуг. Закон устанавливает обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом, но не устанавливает точного содержания этой обязанности; стороны сами, по своему усмотрению, вправе установить любой размер процентов, представляется, что по вопросу об установлении процентов в соответствии со ст. 819 ГК РФ стороны ограничены лишь общими нормами гражданского права. Поскольку проценты в данном случае представляют собой способ вознаграждения кредитора, соответствующее условие в договоре не может носить строго формальный характер, устанавливая минимальный размер платы за кредит. В тех случаях, когда плата за кредит настолько незначительна, что явно не может вознаградить кредитора, договор по существу является безвозмездным. Такое соглашение представляет собой приторною сделку, прикрывающую истинное намерение сторон заключить договор о предоставлении средств на безвозмездных условиях.
По нашему мнению, признание процентов по ст. 395 ГК РФ самостоятельной сферой страхования рисков на фондовом рынке является точкой зрения, вполне согласующейся с требованиями действующего предпринимательского и страхового законодательства. Теория страхования убытков, верно подмечающая свойства финансовых рисков, не нашла отражение в ГК РФ.