Совершенствование нормативной базы страхования рисков на фондовом рынке

Страница 4

- договоры по страхованию инфляционных рисков;

- договоры по страхованию отзывных рисков;

- договоры по страхованию региональных рисков при кризисе управления на региональном уровне;

- договоры по страхованию отраслевых рисков, связанных со спецификой отдельных отраслей;

- договоры по страхованию операционных рисков, возникающих в связи с неполадками в работе компьютерных систем по обработке информации, связанной с ценными бумагами, низким качеством работы технического персонала, нарушениями в технологии операций по ценным бумагам, компьютерным мошенничеством и т.

- договоры по страхованию рисков урегулирования расчетов, когда риск потерь возникает по операциям с ценными бумагами и связан с недостатками и нарушением технологий в платежно-клиринговой системе;

- договоры по страхованию финансовых рисков, которые опирались на статистические данные и были рассчитаны с достаточно высокой точностью.

По нашему мнению, при решении вопроса о моменте заключения договора страхования финансовых рисков необходимо учитывать следующее:

- допускает ли развитие правоотношении сторон согласование воль при предоставлении отдельных кредитов.

- необходимо ли заключение нового договора для перестрахования финансовых рисков или оно может быть осуществлено исключительно в рамках исполнения договора страхования. Мы считаем, что выплата страховой суммы по договору страхования возможна только с момента реальной потери денежных средств.

Двусторонний характер договора страхования придает юридическое значение соглашению сторон по страхованию денежных средств. Однако анализ различных видов договоров показал, что не все они являются консенсуальными, поскольку модель договора страхования предпринимательских (финансовых) рисков, основанная на его легальном определении, предполагает единственную обязанность страховщика - выплату страховой суммы. Ее вынесение за рамки отношений сторон по исполнению договора лишает его признака двусторонности. Реальный договор может быть двусторонним только в том случае, если он предусматривает какие-то обязанности, привнесенные в него соглашением сторон. Первой стадией развития правоотношений сторон после заключения договора страховании является предоставление страхового взноса. По своей юридической природе отказ от уплаты страхового взноса или страховой суммы вызывает меры оперативного реагирования, поскольку он представляет собой действие юридического характера, вместе с тем не требует вмешательства в частноправовые отношения государства.

С точки зрения различия способов страхования финансовых рисков, значение имеет в первую очередь наличный или безналичный порядок расчетов сторон. Безналичный порядок расчета обязателен, во-первых, в том случае, если в роли заемщика выступает юридическое лицо, а сумма кредита превышает установленным Банком России предельный размер расчетов наличными деньгами. Во-вторых, предоставление кредитов в иностранной валюте допускается только в безналичной форме независимо от того» кто является заемщиком то кредитному договору.

Страхование риска неисполнения обязанности по выдаче страховой суммы при использовании безналичной формы расчетов заключается в зачислении на определенный счет соответствующей денежной суммы. Момент исполнения обязательства при этом зависит от того, находится ли счет страхователя, на который должны быть перечислены денежные средства в банке-гаранте или иной кредитной организации. Законодательство не дает прямого ответа на этот вопрос.

Вопрос о страховании процентов по кредитному договору интересует диссертанта в двух аспектах. Во-первых, положение п. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает уплату заемщиком процентов на сумму долга в качестве неотъемлемой части кредитного правоотношения. Во-вторых, ст. 811 ГК РФ предполагает начисление процентов на невозвращению в срок сумму долга в качестве санкции за неисполнение обязательства,