Теоретическое понятие страхования

Страница 2

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. Именно между ними заключаются договоры страхования. Однако в число субъектов страховых отношений может входить и более широкий круг лиц.

Страховщик обязан при наступлении страхового события выплатить страховое возмещение по договорам имущественного страхования или страховую сумму по договорам личного страхования или выполнить иные взятые на себя обязательства. Таким образом, страховщик предоставляет страховую защиту в соответствии с законом и условиями, согласованными в договоре страхования.

Страхователь является контрагентом страховщика по договору. Поэтому он пользуется всеми правами, вытекающими из договора страхования, и на него возлагаются соответствующие обязанности. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии.

Кроме того, определение страхования включает такие понятия как застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Понятие застрахованного лица используется как в страховании ущерба, так и в страховании суммы.

В страховании ущерба застрахованное лицо - это то физическое лицо, риск которого покрывается договором страхования. Как правило, страхователь является одновременно и застрахованным лицом. Например:

- супружеская пара заключает договор комбинированного страхования домашнего имущества;

- владелец многоквартирного дома заключает договор комбинированного страхования своего дома;

- ювелир заключает договор страхования своего магазина на случай кражи со взломом и разбойничьего нападения.

В практике страхования встречаются также случаи, когда страхователь не является застрахованным лицом. Страхователь от своего имени заключает договор страхования в пользу третьего лица. Партнером страховщика по договору страхования может быть только страхователь, который обязан уплатить премию и которому выдается страховой полис. Возмещению подлежит ущерб, нанесенный застрахованному лицу в результате наступления страхового случая. Поэтому оно является выгодоприобретателем по договору страхования. Застрахованное лицо может получить страховые выплаты при наличии у него страхового полиса или с согласия страхователя. Например:

- артистическое агентство, организовавшее концерт, заключило договор страхования ответственности за сохранность вещей, сданных в гардероб на хранение.

- владелец склада заключил договор страхования в пользу своего клиента, поместившего свои товары на хранение на склад.

В страховании жизни от несчастных случаев страхователь, как правило, страхует собственную жизнь и здоровье и сам является выгодоприобретателем, т.е. застрахованный, страхователь и бенефициар являются одним и тем же лицом.

Если страхователь заключает договор страхования жизни третьего лица, то именно оно и будет являться застрахованным. На застрахованное лицо, если оно не является страхователем, не возлагается обязанность по уплате премий. Оно также не приобретает никаких прав по договору.

На заключение договора страхования, по которому страхуется жизнь третьего лица, требуется письменное согласие застрахованного. На договоры страхования жизни, которые родители заключают в отношении своих несовершеннолетних детей, распространяются специальные правила.

В страховой практике встречается также понятие «сострахованное лицо», использование которого не всегда однозначно.

Сострахованные лица по договору страхования - это лица, которые не являются страхователями, но на которые в силу специфики их отношений с застрахованными лицами часто распространяется страховое покрытие по договору. Эти лица могут самостоятельно требовать получения страховых выплат от страховщика не зависимо от застрахованных лиц. Поясним это на следующем при мере. На водителя служебной машины распространяется страховое покрытие по договору страхования автогражданской ответственности, по которому он является не страхователем, а сострахованным лицом. В случае аварии, вызванной водителем, страховщик автогражданской ответственности будет выполнять претензии пострадавшей стороны, возникшие в результате действий сострахованного лица.