Теоретическое понятие страхования

Страница 1

В связи с многочисленностью существующих рисков и связанных с их наступлением убытков большое значение приобретает их предотвращение. Предотвращение убытков является составной частью государственной политики по обеспечению безопасности граждан.

Не только государство, но и любое частное лицо, и любое предприятие заинтересовано в принятии мер по предотвращению рисков. Особенно на предприятиях риск-менеджмент приобретает большое значение, поскольку индустриализация и научно-технический прогресс постоянно создают новые источники опасностей.

Несмотря на все меры безопасности, невозможно предотвратить реализацию опасностей, а, следовательно, и наступление убытков. Поэтому частные домашние хозяйства и хозяйствующие субъекты должны заблаговременно позаботиться о том, чтобы оградить себя от рисков и полностью или частично компенсировать их экономические последствия.

Сегодня существуют различные способы финансового обеспечения на случай возможных убытков. Основные инструменты финансовой защиты от рисков представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Способы финансовой защиты от рисков

Итак, самым лучшим и поэтому наиболее распространенным инструментом финансового обеспечения на случай возможных убытков является страхование. Отдельные отрасли страхования гарантируют страховую защиту при наступлении определенных событий таких, как пожар, кража с взломом, ураган, град, болезнь, безработица или смерть. Объем страхового покрытия устанавливается законом или условиями конкретного договора страхования.

Средства для страховых выплат формируются за счет уплачиваемых страхователями премии или взносов. Отсюда следует, что все затраты, связанные со страхованием, должны покрываться соответствующими взносами страхователей. Именно этот принцип финансирования и лежит в основе страхования.

Страхование отличается от накопления и формирования резервов тем, что объем страховых выплат не ограничивается суммами, накопленными по отдельным договорам. При страховании происходит скорее перераспределение рисков по большой совокупности застрахованных.

Страхование отличается также и от материального обеспечения. Если денежные пособия выплачиваются строго определенному узкому кругу лиц и покрывают лишь их основные потребности, то страхование гарантирует возмещение ущерба в полном объеме.

От государственной социальной помощи страхование отличается тем, что выплата страхового покрытия не зависит от того, нуждается ли заявитель в помощи или нет, и производит компенсацию экономических последствий убытков в полном объеме.

С самого начала действия договора страхования страхователю гарантируется полное страховое покрытие. Сам факт уплаты страховых взносов дает ему право на страховую защиту в объеме, оговоренном в договоре. При этом не имеет значения, покрываются ли страховые выплаты по конкретному страховому случаю суммой уже накопленных по нему страховых взносов или нет.

Страховая деятельность может осуществляться по двум направлениям:

1. Как индивидуальное страхование. Оно является самостоятельной отраслью экономики и основывается на принципе эквивалентности страховых выплат и страховых взносов;

2. Как социальное страхование. Оно является частью социальной политики государства и основывается на принципе коллективной солидарности. Социальное страхования направлено на ликвидацию социального неравенства в обществе и обеспечение минимального уровня благосостояния населения.