Современное состояние и оценка системы кредитования под банковские гарантии малого предпринимательства в Российской Федерации

Страница 5

Это свидетельствует о том, что данные инструменты регулируют одни и те же экономические отношения (в данном случае кредитные), а также зависят от сходных неценовых факторов, при этом влияние данных факторов на продажи банковской гарантии выше, нежели на продажи банковского кредита.

Сопоставление общедоступной информации о банковских продуктах, и опросы сотрудников кредитных организаций показывают, что наибольшим спросом на рынке пользуются те виды гарантии, получение которых обязательно для бенефициара в силу рода деятельности, либо совершаемой операции. Прочие виды гарантий обычно востребованы только участниками внешнеэкономической деятельности.

Итак, можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса под банковские гарантии в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг.

Таким образом, по итогам первой главы можно сделать следующие выводы:

1. Малое предпринимательство начинает играть все более весомую роль в развитии национальной экономики, становится важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Развитие малого предпринимательства в России объективно требует финансовой поддержки со стороны банковских структур, которую можно как предоставление кредитов малому предпринимательству под банковские гарантии. Под банковской гарантией можно понимать самостоятельный инструмент кредитных отношений, основной целью которого является защита интересов хозяйствующих субъектов (бенефициара), через механизм распределения ответственности между гарантом и принципалом (гарант обязуется возместить бенефициару, причиненные принципалом убытки в пределах суммы банковской гарантии).

2. Наблюдаются благоприятные изменения в области законодательства кредитования субъектов малого бизнеса, что характеризует сокращение проблем кредитования малого бизнеса, но, несмотря на это, необходимо дальнейшее развитие нормативно-правовой базы для полной защиты прав предпринимателей. Несмотря на нововведения в законодательстве в области малого предпринимательства, необходимо отметить, что кредитование малого бизнеса под банковские гарантии рассматривается только в ГК РФ. В связи с осуществлением банком-гарантом предпринимательской деятельности в форме выдачи банковских гарантий между банком и его клиентом (принципалом) возникают отношения, связанные с выдачей банковской гарантии. Соглашение о предоставлении гарантии проходит две стадии своего развития. Первая стадия развития соглашения о предоставлении гарантии является обязательной и характеризуется сходством с договором страхования. Вторая стадия является альтернативной, так как ее наступление зависит от наступления отлагательного условия, она представляет собой реализацию принятого гарантом кредитного риска и имеет много общего с кредитным договором.

3. По данным ЦБ на 1 октября 2012 г. с начала года рынок банковских гарантий вырос на 20%, до 3,9 трлн. руб. Большая часть выданных гарантий приходится на Сбербанк (свыше 850 млрд. руб.), далее следует ОАО «УРАЛСИБ» (442 млрд. руб.), Газпромбанк (414 млрд. руб.), Альфа-банк (209 млрд. руб.) и Банк Москвы (119 млрд. руб.). Изучение продаж банковской гарантии и кредитов для юридических лиц показывает, что темпы прироста портфелей обоих продуктов за последние пять лет практически идентичны. Увеличение и сокращение кредитного портфеля и портфеля банковских гарантий происходит в одни и те же периоды, что свидетельствует о том, что данные инструменты регулируют одни и те же экономические отношения (в данном случае кредитные).

Рассмотрев теоретическую и правовую базу кредитования субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии, исследовав современное состояние кредитования субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии в России, нами выявлен прогрессивный рост данного вида кредитования в России. Для более наглядного и детального изучения данной банковской услуги, проведем анализ кредитования субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии на примере Отделения ОАО «УРАЛСИБ» в следующей главе.