Современное состояние и оценка системы кредитования под банковские гарантии малого предпринимательства в Российской Федерации

Страница 2

Увеличив на треть объемы кредитования по сравнению с 2009 г., банки, впрочем, даже близко не подобрались к показателям 2010 г. Данные ЦБ РФ, свидетельствуют о приросте в 2012 г. объемов кредитов, выданных банками малом бизнесу на 40%, что наблюдается на рисунке 5.

Рисунок 5 – Объем предоставленных кредитов коммерческими банками Российской Федерации в 2011–2012 гг., тыс. шт.

Лидер прежний – Сбербанк России выдавал малым предприятиям и предпринимателям по 2000 кредитов в неделю, в итоге потратив на их финансирование более 486 млрд. руб. Традиционно второй банк ОАО «УРАЛСИБ» на четверть уменьшил количество предоставленных займов, однако их общий объем немного увеличился – до 229 млрд. руб.

Статистика Банка России и действия самих участников рынка свидетельствуют об устойчивом снижении процентных ставок по кредитам малого бизнеса. В частности, в обследовании Банка России «Изменения условий банковского кредитования в 2010 г.» указывается, что за данный период доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и малого бизнеса, превысила 25%, а еще около 10% банков снизили комиссии. При этом многие полагают, что ставки по кредитам сегодня достигли своего дна. В 2011 г. стоимость кредитных ресурсов практически вернулась к докризисному уровню, нижний диапазон процентных ставок для малого бизнеса сейчас находится на уровне 13–14%. Дальнейшие возможности по ее снижению банками практически исчерпаны из-за стоимости пассивов и стоимости обслуживания кредита. Многие считают, что ставка рефинансирования ЦБ РФ является основным индикатором, на основании которого определяется стоимость кредитных средств, но на практике это не так. Основным источником финансирования кредитного портфеля для коммерческих банков являются привлеченные средства вкладчиков – физических и юридических лиц, а для физических лиц в первую очередь важно, чтобы ставка по депозиту как минимум покрывала уровень инфляции, ведь никто не хочет терять свои деньги.

По данным опроса банков, проведенного «Экспертом РА», средняя ставка по кредитам малого бизнеса сегодня составляет 15–16%. Однако ее максимальный размер даже в крупных банках может достигать 25–30%.

Средняя стоимость кредитных ресурсов действительно примерно совпадает с докризисными значениями, однако существенно превышает рентабельность малого бизнеса. В результате подобные ставки практически закрывают доступ к заемным средствам для значительного числа небольших предпринимателей. Получается, что рост рынка обеспечивается в основном за счет возможностей средних предприятий, о чем убедительно свидетельствует и размерная структура кредитных портфелей банков, приведенная выше. Очевидно, что для расширения доступа к финансированию малым предприятиям необходимы меры отличные от снижения ставки рефинансирования, ведь ставка определяется уровнем риска, а риски по малым предприятиям для банков все еще очень высоки. Есть предположение, что в ближайшее время ставки по кредитам малого бизнеса могут вырасти, в частности, вследствие восходящего тренда инфляции. Сейчас в банках будет преобладать более взвешенный, диверсифицированный подход к ставкам. Тем компаниям, которые будут отвечать высоким требованиям риск-менеджмента, будет предлагаться более низкая ставка.

Рассмотрим кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе по данным, представленным на рисунке 6.

Рисунок 6 – Кредиты под банковские гарантии, выданные малым предприятиям по видам экономической деятельности в I полугодии 2012 г. в Российской Федерации, %

Отраслевая структура кредитов традиционно отличается преобладанием сферы торговли (оптовой и розничной) вследствие наибольшего сосредоточения субъектов малого бизнеса именно в данной отрасли. В кризисных условиях многие банки отказывались принимать товары в обороте, сократив объемы выдачи кредитов торговым предприятиям. В 1 полугодии 2012 г. наблюдается обратный процесс: товары в обороте больше не рассматриваются как фактор риска и доля торговли в кредитах малого и бизнеса растет.