Основы построения страховых тарифов по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»

Страница 2

В каждом случае страховая компания производит несколько вариантов расчета стоимости полиса КАСКО, и владелец авто выбирает наиболее приемлемые для него условия договора.

Расчет КАСКО предполагает указание формы выплаты компенсации:

- агрегатная сумма - компания выплачивает страховое возмещение по всем страховым случаям, если они происходят в период действия заключенного договора.

- неагрегатная страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик должен осуществить выплату по каждому из страховых случаев (в период действия договора), независимо от того, сколько таких случаев произошло. Если договор заключается с условием «до первого страхового случая», то действие полиса КАСКО прекращается после наступления такого случая и произведенной выплаты страхователю.

Агрегатная сумма выплат устанавливается по отношению к дополнительному оборудованию и выплачивается в эквиваленте его действительной стоимости.

Расчет стоимости КАСКО может быть с учетом франшизы (некомпенсируемой суммы при наступлении страхового случая) или без него. Страховой полис, учитывающий франшизу, будет стоить на 10-13 % дешевле.

Если страхователь желает рассчитать КАСКО, включив в полис риск «Несчастный случай», то может быть применена паушальная система (по количеству мест). Компенсационная сумма определяется на всех застрахованных лиц, но процентное соотношение выплат определяется самостоятельно страхователем (в пределах норм, установленных страховщиком). Далее следует установить, сколько застрахованных лиц пострадало при наступлении события. Если пострадало одно лицо, может быть выплачено 40 % от страховой суммы; двое пассажиров – 35 %; 30 % от страховой суммы, если пострадало три человека.

При расчете страховой премии компания–страховщик исходит из величины зафиксированной в договоре страховой суммы и индивидуально установленного страхового тарифа.

Порядок уплаты страховой премии и сроки устанавливаются по обоюдному соглашению сторон.

Для российских машин цена страховки составляет 9-10% от стоимости авто. Для самых популярных среди автолюбителей марок машин: ВАЗ2112, ВАЗ2115, Шевроле-НИВА и некоторых других цена страховки КАСКО значительно выше - до 20 % от смотимости автомобиля.

Для импортных машин цена страховки колеблется в пределах от 5-6% от стоимости автомобиля, до 10-15%. Процентная ставка базового тарифа на страхование КАСКО импортных машин зависит от того, новая ли машина (чем новее - тем ниже тариф), от марки машины, от наличия или отсутствия сигнализации или противоугонной системы и множества других факторов.

Расчёт стоимости страхового полиса по виду автострахования КАСКО несложная, но кропотливая и довольно своеобразная процедура.

Стоимость полиса КАСКО зависит от степени риска – для одного и того же автомобиля страхование каско может стоить по-разному и зависеть:

- Кто управляет автомобилем, т.е. от водительского стажа и возраста лиц, допущенных к управлению. Как и в случае с ОСАГО, многие компании считают, что риск тем выше, чем водитель моложе и имеет меньший водительский стаж.

- Количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Обычно, если к управлению допущено более 2-3 человек, то стоимость страхования повышается.

- Если в объем страхового покрытия входит риск хищения автомобиля, стоимость страхования каско может зависеть и от места хранения автомобиля в ночное время. На охраняемой стоянке или в гараже дешевле, на улице дороже.

- Стоимость полиса каско, кроме того, может быть повышена, если Вы до этого уже страховали автомобиль в этой же компании, и в течение срока страхования не раз обращались за выплатами.

- Вариантов восстановления поврежденного автомобиля. Обычно, если страховая компания сама восстанавливает автомобиль или производит выплату деньгами, полис стоит дешевле. Если страховая компания будет оплачивать счет со станции, выбранной Вами – дороже.