Понятие ипотечного кредитования

Страница 3

Существенную часть ипотечного процента составляет уровень инфляции. Таким образом, снижение показателя инфляции будет говорить о хорошем экономическом климате в государстве, что позволит снизить ставку ипотечного кредита.

К настоящему времени заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. В мае 2004 года в Государственную Думу был внесен пакет из 27 законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья. К концу года большинство из них были приняты и подписаны президентом. Но еще предстоит большая работа по совершенствованию законодательства, устраняющего противоречия.

Большое внимание уделяется законодательному обеспечению системы рефинансирования как основной движущей силы развития ипотечного кредитования. В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой Закон «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот Закон позволяет привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ипотечных ценных бумаг.

В 2004 году в Закон были внесены поправки, касающиеся статуса ипотечного агента, а также требований к ипотечному покрытию и его реализации в случае банкротства эмитента облигаций с ипотечным покрытием. Данные поправки существенно улучшили качество Закона, что дало возможность прогнозировать появление первых выпусков ипотечных ценных бумаг уже в 2005 году.

Несмотря на то, что некоторые ведущие операторы достигли объемов, достаточных для выпуска ипотечных ценных бумаг, требуется, по мнению экспертов, ряд дополнительных законодательных инициатив.

Министерством экономического развития и торговли РФ (МЭРТ) разработана Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, которая была одобрена правительством.

Большое значение для снижения рисков кредиторов и развития ипотеки имеют внесенные изменения в первую часть статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, которая была дополнена исключением, согласно которому механизм принудительного исполнения судебных решений в части обращения взыскания на жилье возможен, если оно является предметом ипотеки. Эта норма снижает риски банка в случае неплатежеспособности заемщика.

Значительный шаг сделан в создании кредитных бюро. Президентом подписан Закон «О кредитных историях», целью которого является создание системы доступа к информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Принятие этого Закона, который вступил в силу в сентябре 2005 года, позволило снизить риски кредитных организаций, что отразилось на процентных ставках.

Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Поскольку развитие государственной концепции ипотеки очевидно и необходимо, в разработке ипотечных стандартов участвуют такие организации, как ФКЦБ, Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК), Министерство промышленности и энергетики РФ, а также ряд других госструктур.