Заключение

Страница 2

5. Важнейшим условием стабильного и прогрессивного развития малого предпринимательства в России является формирование эффективной системы финансово-кредитной поддержки. Государственная финансово-кредитная поддержка малого предпринимательства должна осуществляться по двум основным направлениям.

6. Опыт предоставления банковских гарантий субъектам малого предпринимательства в экономических развитых странах свидетельствует, что в США применяют разновидности банковской гарантии, как резервный аккредитив, «гарантия исполнения обязательств» организациями в международной торговле и страховыми компаниями. В Германии же банковская гарантия, как поручительство является вспомогательным вторичным обязательством, может оплачиваться по первому требованию. Во Франции холдинг с государственным статусом OSEO разрабатывает схему банковской гарантии, направленную на поощрение крупных корпораций доверить выполнение своих ключевых своих проектов инновационными малыми предприятиями. С помощью программы Sofaris предоставляет контргарантии банку, который платит клиенту договорную сумму в случае банкротства малого и среднего бизнеса. Предоставление контргарантии Sofaris должно помочь малым предприятиям получить банковские гарантии, для того чтобы выступать в качестве более «надежного» заемщика.

Можно выделить ряд проблем, сдерживающих кредитование субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии.

Во-первых, это отсутствие стандартов для проверки документов, сопровождающих требование по выполнению условий банковской гарантии.

Во-вторых, это проблема применения фальшивых банковских гарантий, в связи отсутствием законодательных актов в области данного вида кредитования.

В-третьих, отсутствие или недостаток имущества, которое может быть использовано в качестве обеспечения по кредиту, в том числе в силу отсутствие у потенциальных заемщиков надлежащим образом оформленных прав собственности на земельные участки, что особенно актуально для малого бизнеса на селе.

В-четвёртых, низкий уровень финансовой грамотности. Для этого необходимо становление системы информационно-консультационных служб на бюджетном финансировании, предоставляющих бесплатные или на льготных ценах консультации предпринимателям.

На основе выводов можно сформулировать следующие предложения:

- изменение действующего законодательства, например, недавно принятый Госдумой законопроект о создании реестра банковских гарантий. Согласно ему, гарантия, выданная банком, вступает в силу только с момента внесения сведений о ней в специальный реестр не позднее одного дня со дня выдачи такой гарантии. Вместе с информацией о самой гарантии банки должны будут также предоставить копию своих учредительных документов и подтверждение полномочий сотрудника, выдавшего гарантию;

- развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса под банковские гарантии. Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса;