Экономические меры по устранению плохих кредитов

Страница 2

в) предоставление госгарантий по банковским активам (последняя схема сейчас предложена в США и в Великобритании).

В России правительство и Центральный банк пошли по пути увеличения капитала банков: предполагается, что в 2009 г.

Для расчистки банковских балансов от «плохих» кредитов необходимо под эгидой Банка России создать единый центр регистрации залогов, централизованную компанию по управлению активами, централизованное бюро кредитных историй (то есть отказаться от ныне действующей децентрализованной схемы хранения кредитных историй) и центр мониторинга выданных кредитов.

Создание единого центра регистрации залогов по кредитам нужно для предотвращения нелояльного поведения заемщиков и повышения качества потенциальных кредитных портфелей банков. При наличии такого института Банк России сможет лучше контролировать качество банковских активов, а результаты стресс - тестирования финансового положения банков окажутся точнее.

Как показывает опыт многих стран, переживших банковские кризисы в прошлом, для сохранения производственного потенциала национальной экономики требуется создать компанию по управлению активами, например имуществом, полученным банками в счет погашения ссудной задолженности. Подобные управляющие компании могут существовать в различной организационно-правовой форме, но непременно как публичные институты. С необходимостью расчистки банковских балансов от «плохих» долгов недавно сталкивались Япония, Южная Корея, Китай. В настоящее время в США с учетом масштабов предстоящих списаний банковских активов предполагается создать новый институт для управления «плохими» активами в форме государственно-частного партнерства. Процедура функционирования данного института предусматривает максимальную публичность принимаемых решений по оценке активов, выставляемых на открытые торги, для защиты интересов налогоплательщиков.

Для нашей страны больше подойдет китайская модель централизованного управления активами, предусматривающая создание соответствующего института за счет бюджетных ассигнований. Китайская модель расчистки балансов банков от «плохих» активов предполагает покупку активов предприятий-банкротов и несколько способов управления: продажа на открытых аукционах стратегическим инвесторам; реструктуризация, перепрофилирование, реорганизация, конкурсное управление и ряд других, позволяющих восстановить платежеспособность предприятий в среднесрочной перспективе.

Подобный институт в нашей стране должен быть организован в кратчайшие сроки, поскольку, как следует из данных крупнейших российских банков, просрочка по корпоративным кредитам растет намного быстрее, чем по розничным. С социальной точки зрения предстоит активизировать деятельность Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) [18].

Переход от децентрализованной системы хранения данных к централизованному бюро кредитных историй необходим, поскольку действующая схема не позволяет банкам снижать уровень кредитного. Наоборот, децентрализованная система бюро кредитных историй существенно удорожает запрос о прошлой кредитной истории потенциального заемщика, усложняет процедуру оценки его кредитоспособности. В результате система бюро кредитных историй в нашей стране фактически не действует, большинство банков предпочитают оценивать заемщиков по собственным методикам на свой страх и риск. Переход к централизованной системе хранения кредитных историй позволит также пополнить базу данными о бюджетной, налоговой, таможенной дисциплинированности потенциальных заемщиков. Как следствие, снизятся операционные расходы банка на оценку кредитоспособности заемщиков, размер премии за риск конкретного заемщика. Кроме того, такая база данных поможет регулирующим органам точнее определять масштабы теневой экономики.

Поддержание стабильности банковской системы невозможно без постоянного мониторинга качества кредитных портфелей банков. Создание при Банке России центра мониторинга выданных кредитов позволило бы решить несколько задач: а) иметь точные данные об объеме неработающих кредитов; б) обнаруживать случаи скрытой реструктуризации кредитных договоров; в) своевременно выявлять наличие финансовых проблем у банка-кредитора; г) улучшить соблюдение пруденциальных требований всеми участниками кредитного процесса.