Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Страница 2

Во втором полугодии 2009 года динамика средневзвешенного срока ипотечных кредитов в рублях стабилизировалась, он составил 16,46 лет, снизившись, по сравнению с первым полугодием, меньше чем на месяц.

В течение всего 2009 года в России росли объем и доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. По итогам года, объем просрочки увеличился с 11,5 до 31 млрд. руб. – соответственно с 1,07% до 3,07% от общего объема выдачи ипотечных кредитов соответственно.

Положительной тенденцией последних месяцев 2009 года стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности, что может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период. Если в первом полугодии 2009 года доля просроченной задолженности увеличилась вдвое, с 1,07% до 2,11%, то во втором полугодии прирост составил только 45%. В целом, быстрее увеличивалась доля просроченной задолженности по кредитам в рублях. В среднем, она росла на 11,36% в месяц, в то время как среднемесячные темпы роста по кредитам в иностранной валюте составили 7,34%. Некоторый опережающий рост доли просрочки в декабре 2009 года может объясняться внесением Банком России изменений в нормативные документы, касающихся учета просроченных ссуд по форме 254-п. Согласно изменениям, при ухудшении финансового положения заемщика, кредитная организация вправе не переводить выданную ссуду из портфеля однородных ссуд соответствующего качества, что дает возможность не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Очевидно, такая либерализация требований могла стимулировать банки отражать реальный объем просроченной задолженности.

Исходя из динамики показателя в 2009 году, изменений учета просроченных ссуд по форме 254-п, ужесточения требований банков к качеству заемщиков в 2009 году и возвращения банков в IV квартале 2009 года к практике рефинансирования ранее выданных своих и чужих кредитов, можно заключить, что по итогам 2010 года доля просроченной задолженности не превышала 5%, а по итогам I квартала 2010 просроченная задолженность составила приблизительно 3,2-3,4%. Снижение темпов роста просрочки будет происходить, в основном, за счет стабилизации объема «плохих» ссуд на фоне роста объемов выдачи ипотечных кредитов.

Таким образом, 2009 год стал годом отработки бизнес процедур, оптимизации портфелей и повышения качества обслуживания. Это период для оценки дальнейших планов развития бизнесов, разработок и, конечно, оценки ситуации на рынке.

В настоящее время рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. По словам генерального директора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александра Семеняки, в целом в 2011 году объем выданных жилищных кредитов может превысить 600 млрд. руб., т.е. прирост к 2010 году составит более 37%. По прогнозам экономистов большую часть составят рублевые кредиты с фиксированными ставками, заемщиками в 2011 году станут 410-460 тыс. семей. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в феврале 2011 года, составила 12,4%, что является историческим минимумом для России. Такой уровень ставок был зафиксирован лишь однажды — по итогам I квартала 2008 года. Александр Семеняка отметил, что в 2011 году ожидается дальнейшее снижение средневзвешенной ставки по кредитованию на 0,5-1%. По словам генерального директора АИЖК, одна из задач для повышения доступности ипотеки — снижение процентной ставки до 7%. Как свидетельствуют данные АИЖК, доля просроченной задолженности по всем ипотечным кредитам окончательно стабилизировалась на уровне 3,7%. При этом доля просроченной задолженности по рублевым кредитам составляет только 2,5% от общего объема накопленной рублевой ипотечной задолженности. «Можно предположить, — отмечает Дмитрий Ефимов, генеральный директор Рейтингового агентства AK&M, — что в 2011-2012 год рынок ипотечного жилищного кредитования в России перейдет в стадию стабильности. Однако это зависит от многих факторов, среди которых повышение популярности ипотечных кредитов среди населения, рост конкуренции между банками-кредиторами, привлечение долгосрочных ресурсов для увеличения объемов выдачи кредитов и снижения процентных ставок».