Сущность рынка ипотечного кредитования

Страница 1

Рынок ипотечного кредитования представляет собой взаимодействие его участников и причиной этого взаимодействия служит вопрос недвижимости.

Для того, чтобы отразить сущность рынка ипотеки наиболее полно, необходимо иметь представление о его участниках, ведь они, по сути, и являются движущим механизмом рынка ипотечного кредитования.

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники: - заемщики; - продавцы жилья; - кредиторы; - операторы вторичного рынка; - органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество; - страховые компании; - оценщики; - риэлтерские фирмы; - инвесторы; - инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования.

Подробнее о каждом из них. 1. Заемщики- физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями) по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья - ипотека. 2. Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению. 3. Кредиторы- банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: - предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; - оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; - обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. 4. Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию)- специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. К основным функциям операторов вторичного рынка относят: - рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; - выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; - привлечение средств инвесторов сферу жилищного кредитования; - оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов. 5. Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним -государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Основными функциями этих органов являются: - регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику; - регистрация договоров об ипотеки и прав ипотеки; - хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка. 6. Страховые компании- страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование ипотечного рынка. 7. Оценщики- юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещении, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании. 8. Риэлтерские фирмы- юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлтеров относятся подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание. 9. Инвесторы- юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др. 10. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т. д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. В обобщенном виде функции и цели участников механизма ипотечного жилищного кредитования показаны на рисунке: