Организация управления привлеченными ресурсами, их методы и инструменты

Страница 2

Как показывают исследования, в среднем в мировой банковской практике банку обычно хорошо известны 40% его клиентов. Из них 20% — это лучшие

клиенты банка, постоянно пользующиеся большим количеством его услуг, на обслуживание которых банк тратит 40% рабочего времени, но дающие банку 80% прибыли.

Другие 20% из числа известных банку клиентов — это проблемные клиенты для банка, которые постоянно доставляют ему хлопоты и неудобства, например, пользующиеся лишь одной услугой, но создающие массу проблем, на них банк расходует также 40% рабочего времени, но оно тратится неэффективно. В некоторых банках, где хорошо поставлена работа с клиентами, доля этих клиентов может быть ниже — до 10%.

Недостаточно изученные 60% клиентов банка обычно не очень активно пользуются услугами банка на их обслуживание банк тратит 205 времени, они приносят ему 20% прибыли. Следует учитывать, что для другого банка это, возможно, лучшие клиенты, приносящие ощутимый доход, поэтому потребности и потенциал желательно дополнительно изучить.

Качество депозитной базы во многом зависит от того, к какой категории юридических лиц относятся его основные клиенты. Так, коммерческие предприятия используют расчетные счета для осуществления многочисленных платежей и расчетов в рамках своей уставной деятельности. Остатки на их счетах обычно очень мобильны, а стабильность и размер остатков во многом зависят от вида деятельности предприятия.

В то же время эта часть ресурсной базы относительно предсказуема: известны сроки выплаты заработной платы, платежей в бюджет, можно определить сезонность колебаний в потоках денежных средств и т.п. Динамика средств на этих счетах требует постоянного изучения, а прогноз размера остатков — почти ежедневной корректировки.

Процентные ставки по счетам и вкладам дифференцируются по категориям клиентов и банков-кредиторов, видам депозитов, срокам действия договора вклада или межбанковского кредита, сумм и других факторов.

Обычно процентная ставка тем выше, чем длительней срок действия договора или срок предварительного уведомления об изъятии вклада, вследствие влияния на стоимость денег доходов будущего периода и частых скачков кризисов доходов. В большинстве случаев процентная ставка тем выше, чем больше вклад. Наиболее крупные и надежные банки могут предлагать довольно низкие процентные ставки, в то время как ставки по депозитам и межбанковским кредитам, привлекаемым другими банками, обычно выше этого уровня. Банки, которые ведут агрессивную маркетинговую политику за привлечение вкладов, обычно предлагают более высокие ставки, чтобы переманить клиентов у конкурентов.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы, так

и

частные факторы. Для банка уровень процента определяется:

- уровнем процента по активным операциям банка;

- сроком и размером привлекаемого депозита;

- надежностью банка.

Необходимо учитывать, что российское банковское законодательство вкладывает ряд ограничений на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка и т.п.