Страхование жизни: проблемы и перспективы

Страница 2

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения оно, как правило, добровольное.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

Остановимся подробнее на таком виде личного страхования, как страхование жизни.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

добровольное страхование жизни;

добровольное страхование дополнительных пенсий.

Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.

Страхование жизни представляет собой совокупность разновидностей личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового обеспечения в случаях:

дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

смерти застрахованного лица.

Страхование дополнительной пенсии представляет собой совокупность разновидностей личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста и др.).

В соответствии с вышеуказанным Положением о порядке выдачи лицензий, в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям (например, при добровольном имущественном страховании граждан). Обусловленная договором страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в течение всего срока страхования) внесением страхователем страховых взносов и обеспечением выплаты страховщиком страхователю. Главным инвестором на страховом рынке Беларуси является государство, число страховых компаний в стране не растет, а доля частных компаний в страховых сборах не меняется. В развитых странах, показатели по страхованию жизни значительно выше показателей страхования всего остального - "не жизни". В Беларуси, наоборот, страхование жизни развито очень слабо. По состоянию на 2009 год, всего на рынке Беларуси работают 25 страховых компаний, из них 11 созданы с участием иностранного капитала, 2 иностранные. Белорусские компании делятся на три категории в зависимости от того, какие виды страхования они оказывают. К первой относятся государственные страховые компании, которые работают на свободном рынке, они допущены практически ко всем видам страхования и получают около 60% всех сборов. Вторая группа - это полугосударственные компании, где более 50% составляет государственный капитал. Они имеют ограниченный доступ к видам страхования. Третья группа частных компаний 14, и они обеспечивают 16,1% страховых поступлений. Их доля на рынке не меняется уже более 4 лет. Что касается страхования жизни, то здесь единственная государственная страховая компания имеет 72,6% поступлений, а оставшиеся 27,4% обеспечивают 3 негосударственные компании. Вход на страховой рынок Беларуси для иностранных инвесторов достаточно дешев. 1 млн. EUR для работы по страхованию "не жизни" и 2 млн. EUR в случае оказания услуг по страхованию жизни. Практически все частные компании, пришедшие на рынок Беларуси, вначале интересовались страхованием жизни, но в итоге многие занялись страхованием "не жизни". Совокупный капитал страховых компаний в настоящее время составляет около 600 млн. USD благодаря росту капитала государственных организаций. По его величине Белорусская перестраховочная организация находится на уровне аналогичных компаний Центральной и Восточной Европы, а Белгосстрах по капиталу уже стоит на одной ступени с крупнейшими российскими компаниями.