Методика определения величины страхового возмещения

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:

-представленные страхователем;

-установленные страховщиком.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.

Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.

При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.

При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:

-рыночные цены имущества, подтвержденные документально;

-физический износ имущества;

-стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.

При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных в договоре страхования в разделе " Права страховщика ".

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение если:

-лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

-в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования ( регресс, суброгация ), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.