Договор имущественного страхования

Страница 1

Предметом страхования считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность или страховое покрытие – это обязанность страховщика выплатить возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинам, оговоренными в условиях договора страхования. Основа страховой ответственности – это ее объем, который определяется перечнем:

-страховых случаев;

-причин, их вызывающих, записанным в правилах страхования или в договоре страхования.

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.

Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата ( потеря ) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:

-гибель полная ;

-пропажа имущества.

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах или договоре страхования причин ( обстоятельств, событий ). В правилах может быть уточнение: гибель полная ( уничтожение ) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на его восстановление превышают 70 % действительной стоимости ( с учетом физического износа ) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное существование , подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились следствием только страховых причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин ( обстоятельств, событий ), включенных в правилах или договор имущественного страхования:

1) стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;

2) производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних ( чужих ) помещений, падения летающих объектов или их обломков и т.д.;

3) кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения;

4) умышленных действий третьих лиц и т.д.

Если суммировать всю совокупность ( перечень ) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

С помощью оговорок, исключений страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.