Формы и виды страхования жизни

Страница 1

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях[4]:

дожития до обусловленного в договоре срока;

обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

смерти;

обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

· умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

· жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

· по сроку предоставления страховых услуг:

· страхование на дожитие;

· страхование жизни на срок;

· страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

· по форме страхового покрытия;

· страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

· страхование с участием в прибыли;

· страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

· страхование с возрастающей страховой суммой;

· по видам страховой компенсации;

· страхование жизни с единовременной компенсацией;

· компенсация в виде ренты;

· аннуитеты;

· в зависимости от застрахованной жизни;

· договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

· договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

· договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни[5]:

· страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

· страхование от несчастных случаев;

· смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.