Условия страхования

В основе всех договоров страхования лежат общие условия страхования (ОУС). В страховом деле не используются индивидуально составленные договоры, поскольку при том большом разнообразии предлагаемых на рынке видов страхования невозможно составлять каждый договор в отдельности.

ОУС - это частный случай общих условий заключения торговых сделок, широко используемых в других отраслях экономики. Они представляют собой свод предварительно сформулированных типовых условий договоров страхования, которые одна сторона (страховщик) предъявляет другой стороне (страхователю) при заключении договора. ОУС кладутся в основу договоров страхования независимо от индивидуальных особенностей отдельных рисков. С их помощью осуществляется регулирование прав и обязанностей сторон по договору, а также объем страховой защиты по отдельным видам страхования. Например:

· ОУС от огня;

· ОУС домашнего имущества и предметов домашнего обихода;

· ОУС жилых зданий;

· ОУС ответственности;

· Общие условия автомобильного страхования;

· Типовые условия страхования медицинских расходов

· и выплаты суточных пособий во время пребывания в больнице;

· ОУС от несчастных случаев;

· Общие условия накопительного страхования жизни.

ОУС служат правовой основой страховых отношений, поэтому они должны быть ясно сформулированы и быть понятны потребителю. Законом установлен обязательный минимальный перечень сведений, которые должны содержаться в различных ОУС, за исключением области перестрахования и страхования крупных рисков.

Минимальный объем сведений, подлежащих включению в ОУС:

- события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховые выплаты;

- случаи, при которых в силу особых причин исключается или снимается ответственность со страховщика;

- вид, объем и сроки наступления ответственности страховщика;

- сроки уплаты премий и правовые последствия задержки платежа;

- права страхователя и страховщика в отношении выработки договора страхования, обязанности сторон по предоставлению информации до и после наступления страхового события,

- утрата права на получение страховых выплат при несоблюдении установленных сроков.

Постановление об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта от 29 июля 1994 г. отдельно регулирует объем необходимой страховой защиты в страховании автогражданской ответственности.

По многим видам страхования общие условия восполняют пробелы в законодательной базе. Их толкование должно в целом соответствовать уровню понимания текста обычным средним страхователем. Если же формулировки Общих условий допускают неоднозначное толкование, то должен быть принят вариант, соответствующий интересам страхователя.

ОУС действуют в отношении отдельных видов страхования. Наряду с ними в договоры страхования включаются особые и дополнительные условия, положения и оговорки. Целью выработки послед них является принятие специальных правил, регулирующих страхование отдельных групп рисков. В качестве примеров можно привести следующие случаи:

- Правовой базой страхования ответственности в целом служат ОУС ответственности. Для страхования ответственности представителей отдельных групп профессий были разработаны и используются специальные условия, например:

- Особые условия и описание рисков в частном страховании гражданской ответственности;

- Особые условия страхования ответственности адвокатов и нотариусов за нанесение ущерба материальному благосостоянию клиентов.

- Страхование от огня регулируется в целом Общими условиями страхования от огня. Наряду с ними для некоторых видов страхуемых объектов используются особые условия страхования. Так, например, применяются дополнительные Условия страхования от огня в сельском хозяйстве.

Оговорки представляют собой заранее сформулированные условия, которые включаются в договоры в интересах страхователя. Чаще всего оговорки встречаются в договорах страхования малых и средних предприятий, но иногда и в других видах страхования Они служат, как правило, расширению страховою покрытия и поэтому за их включение в договор взимается дополнительная страховая премия.

Изучив основные условия страхования, мы считаем необходимым, рассмотреть особенности страхования, отличающие его от других форм финансового обеспечения рисков. Этому посвящен следующий раздел нашего исследования.