Проблемные вопросы и перспективы формирования устойчивых депозитов в Республике Беларусь

Страница 2

кредитная задолженность, обеспеченная залогом драгоценных металлов в слитках;

-кредитная задолженность, образовавшаяся в результате предоставления физическим лицам кредитов на строительство (приобретение) жилых помещений, полностью обеспеченная залогом жилых помещений, принадлежащих на правах собственности физическим лицам, залогом прав физических лиц на строящиеся (приобретаемые) жилые помещения.

Кроме рассмотренных выше ограничений, для защиты вкладчиков от негативных последствий банкротства банков коммерческие банки Республики Беларусь в обязательном порядке участвуют в формировании Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, который создается при Национальном банке Республики Беларусь. Этот фонд формируется всеми банками республики, имеющими право привлекать средства физических лиц. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками. Фонд формируется за счет ежемесячных взносов и аккумулируется в Национальном банке.

Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицам и при банкротстве.

Предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. [9]

В настоящее время Белагропромбанк и Беларусбанк не входят в систему гарантирования, созданную при Национальном банке, и не уплачивают взносы в Гарантийный фонд подобно другим банкам. Сохранность и возврат вкладов в этих банках, причем вкладов в полном объеме гарантирует государство. Вкладчикам еще четырех банков (Белпромстройбанка, Белвнешэкономбанка, Приорбанка и Белинвестбанка) государство гарантирует полный возврат вкладов, размещенных в этих банках в иностранной валюте. [3]

Национальным банком установлен предельный размер вклада или депозита физического лица, хранящегося в одном банке, подлежащий возмещению. Эта сумма, эквивалентная 1 тыс. дол. США, независимо от количества и видов вкладов и депозитов данного лица.

Существуют и другие методы регулирования Национальным банком деятельности по привлечению средств:

- проводимая процентная политика Национального банка и установление им определенного уровня ставки рефинансирования оказывает воздействие на стоимость привлекаемых банком ресурсов;

- установленные процентные ставки за хранение свободных денежных средств на счетах в Национальном банке Республики Беларусь также влияют на процентные ставки по депозитам и кредитам банков;

- соблюдение конкретных нормативов (показателей) ликвидности требует от коммерческих банков поддержания соответствия между сроками, на которые привлекаются и размещаются средства.

Очень важным этапом при анализе эффективной работы любого банка является оценка правильного управления имеющимися банковскими ресурсами, в том числе и привлеченными или заемными.

Управление банковскими ресурсами - это деятельность, связанная с аккумуляцией денежных средств, определением размера и соответствующей структуры источников этих средств в тесной увязке с их размещением. Обычно основная цель управления активами и пассивами банка состоим в максимизации маржи банка – разности между процентными поступлениями и процентными издержками. Стратегия управления банковскими ресурсами – это постоянно решать задачу как и куда вкладывать (размещать ) имеющиеся у банка ресурсы с целью максимизации прибыли. В соответствии с этой стратегией менеджерам банка следует тщательно отслеживать соотношения или пропорции между краткосрочными и долгосрочными пассивами и сопоставлять их с аналогичной структурой активов. Если ресурсы банка сформированы за счет краткосрочных источников, то большая часть их должна размещаться в краткосрочные кредиты и ценные бумаги, и наоборот. [43, с.118]