Навигация
- Главная
- Рынок банковской продукции
- Фондовый рынок в Украине
- Кредитный договор
- Валютные риски
- Медицинское страхование
- Прибыль банка и ее источники
- Статьи
Понятие, классификация привлеченных средств банка и их место в банковской
ресурсной базеСтраница 5
Наибольший вклад в прирост клиентских средств внесли срочные депозиты населения: за период с января 2002 года они обеспечили более половины прироста всех средств клиентов в реальном выражении. Значимой характеристикой депозитов населения как источника банковских ресурсов является их «распыленность» среди многих вкладчиков, существенно различающихся по уровню доходов, возрастному, половому и территориальному признакам, социальному положению и профессиональной принадлежности, что значительно повышает уровень диверсифицированности банковских ресурсов по сравнению с депозитами юридических лиц.
Стабильность вкладов населения выше за счет меньшей подверженности их сезонным колебаниям. При этом вклады населения достаточно управляемы. Изменяя величину процентных ставок, банк имеет возможность привлекать ресурсы с заданными характеристиками сроков и валюты. В пользу такого вывода свидетельствует резкая трансформация структуры вновь привлеченных депозитов физических лиц в конце 2004 – начале 2005 года, когда крупнейшие белорусские банки предложили населению несколько видов краткосрочных вкладов (как в национальной так и в иностранной валютах) с повышенной относительно сложившегося уровня процентной ставкой. Примечательно, что отмеченный в этот период приток средств не сменился затем их оттоком. Не следует рассматривать депозиты физических лиц в качестве идеального источника формирования ресурсной базы. Вклады населения более чувствительны к возможным кризисным явлениям в банковском секторе. Выше и уровень операционных расходов на привлечение средств физических лиц, поскольку успешная деятельность банка в сфере розничного бизнеса подразумевает организацию большого количества территориально распределенных пунктов предоставления услуг- филиалов, отделений, расчетно-кассовых центров. Но банки способны находить баланс между расходами на создание разветвленной филиальной сети и доходами, получаемыми от ее функционирования.Изложенное позволяет утверждать, что депозиты физических лиц – значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы. В условиях невысоких темпов роста депозитов юридических лиц вклады населения уже создают хорошую основу для расширения объемов банковских кредитов и таким образом способствуют активизации и повышению эффективности деятельности предприятий нашей страны, что в дальнейшем приведет к ускорению темпов роста ресурсной базы за счет их средств. [38]