Основные направления и перспективы развития банковского кредитования

Страница 2

Говоря о взаимоотношениях банков и малого бизнеса можно охарактеризовать их как единство и борьбу двух противоположностей. С одной стороны, у банков есть желание выдать кредит, с другой стороны, есть опасения, большой риск.

Согласно исследованиям Ассоциации Российских Банков, среднегодовая процентная ставка по кредитам малому бизнесу в 2002 г. составляла 26,6%, в 2004 г. – 19,3%, на 1 августа 2006 г. – 16,2%. Минимальное время с момента заявки до принятия решения о выдаче кредита в 2004 г. составляло 5,8 дня, в 2006 г. – 3,3 дня.

Определенную заинтересованность в новых потребительских рынках проявляют и крупные кредитные организации: Внешторгбанк, Сбербанк, ряд других. Их роль в развитии новых отношений трудно переоценить: именно они привносят новые технологии и новые подходы к оценке качества заемщика на основе скоринг-методов, экспресс-анализа возврата кредита и т.д.

Позитивную роль играет и Национальное бюро кредитных историй, его системная работа по оценке кредитных рисков и рейтингованию как субъектов малого предпринимательства на предмет возврата кредита, так и самих банков, кредитующих эти субъекты.

Также в последнее время появилась новая сфера предприятий также желающих получить кредиты на развитие производства это инновационные предприятия. Развитие и активизация инновационного направления в бизнесе тесно связаны с развитием малых инновационных предприятий. Мировая практика показывает, что они создают в 2,5 раза больше, чем крупные предприятия, изобретений на каждый вложенные доллар, а в тех отраслях, где риск и неопределенность получения результатов максимальны, потребляя от 2 до 5 % общего объема затрачиваемых на НИОКР средств, обеспечивают примерно половину всех крупных технологических нововведений.

Финансирование малых инновационных предприятий имеет ряд особенностей:

- высокий риск деятельности, обусловленный вероятностным характером инновационной деятельности и низкой компетентностью менеджмента;

- сложность оценки финансового положения МИП в связи с отсутствием заметного объема продаж;

сложность залогового обеспечения кредита из-за небольшого размера стартового, собственного оборотного капитала, ограниченного количества ресурсов, преимущественного использования арендованных помещений, оборудования;

- специфические этапы в развитии от идеи до продукта и продаж, успешное преодоление которых связано с постоянно возрастающими потребностями в финансовых ресурсах;

- незначительная диверсификация по видам деятельности.

В целом эффективное кредитование малого инновационного предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без поддержки со стороны государства, без развития соответствующей активности самих предпринимателей.