Основные направления совершенствования кредитной работы с населением: проблемы и перспективы

Страница 4

Схемы кредитов данных типов предполагают достаточно низкие ставки - от 5 до 20%. Это означает, что размер кредита, который может получить заемщик, будет значительно больше, чем при использовании фиксированной или переменной ставки, включающей ожидаемую инфляцию.

В случае же использования индексируемых видов кредитных инструментов основная сумма долга индексируется по стоимости банковских фондов, по индексу цен или иному индексу, отражающему изменяющуюся рыночную процентную ставку. Ежемесячные выплаты заемщика в таком случае возрастают с течением времени, поскольку процентная ставка накладывается на индексируемую основной задолженности. Хотя, если доход заемщика также изменяется в соответствии или почти в соответствии с выбранным индексом, доля дохода, идущая на выплату жилищного кредита, не увеличивается.

В России пока, к сожалению, нет того уровня информатизации страны, который, к примеру, имеется в США и совершенно легально используется банками страны для оперативного наведения справок о платежеспособности любого гражданина страны. В Российской Федерации мы живем и работаем в условиях весьма далеких от американских, поэтому, дожидаясь, пока автоматизация процессов "андеррайтинга" и оценки платежеспособности станут нормой нашей деловой деятельности, можно упустить массу благоприятных возможностей на рынке кредитования. Сбербанк в соответствии с существующей ситуацией, в отличие от средних банков, вынужден выставлять ряд более строгих встречных требований к заемщику, выше поднимать планку и ужесточать требования. В результате увеличивается количество отказов тем заемщикам, которые не совсем вписываются в эти рамки.

Особенностью более мелких банков и одновременно их преимуществом является то, что они готовы работать практически со всем спектром заемщиков, достаточно индивидуально подходить к клиентам. Немного внимания хотелось бы уделить судебному вопросу. На Западе, где судебная система более совершенна и давно ориентирована на интересы населения живущего в условиях рыночной экономики, Фемида пытается быть беспристрастной и в равной мере служить интересам всех стран, старается объективно рассматривать споры между юридическими и физическими лицами. В нашей стране банку-кредитору пока что трудно отстаивать свои интересы в споре с заемщиком, в особенности, если у него многодетная семья. Суд пока что особо не интересует то, что встав на сторону многодетного должника, он вынуждает страдать других многочисленных вкладчиков банка, которые могут оказаться самыми простыми и, к тому же, многодетными людьми.

Возвращаясь к вопросу о сложности определения платежеспособности индивидуального заемщика, я хотела бы посоветовать кредиторам не уповать на возможность получить достоверные сведения об уровне доходов клиентов с использованием официальных источников информации. Эффективнее контролировать и анализировать уровень их расходов! Сделать это относительно несложно, если заемщик работает по найму. Таким путем вполне возможно определить даже приблизительные средние доходы. В настоящее время в этом направлении пытается идти государство. В случае же, когда заемщик имеет собственное дело, то применяется другой подход - анализируются различные стороны его деятельности на этом принципе, подсчитываются потенциальные доходы и т.д. Строго говоря, заемщик может быть не всегда виноват в том, что его работодатель не совсем легально и в срок выплачивает заработную плату, что истинный уровень ее для банковской проверки подтвердить не представляется возможным. Это проблема, требующая решения уже в общегосударственном масштабе.