Проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии

Страница 1

Кредитование субъектов малого предпринимательства под банковские гарантии имеет ряд преимуществ:

1. Экономия - банковские гарантии значительно дешевле обычных коммерческих кредитов. При этом, например, многие поставщики готовы предоставлять отсрочку платежей под обеспечение банковской гарантией, не увеличивая при этом цену товара.

2. Сокращение рисков по сделкам - производя предоплату поставщику, заказчик берет на себя риск непоставки. Аналогично, в случае исполнения заказа покупателя не получив аванса, существует риск понести убытки в случае неисполнения покупателем своих платежных обязательств. Использование банковской гарантии позволит покупателю доверить предприятию денежные средства авансом.

3. Возможность сочетания с другими кредитными продуктами - например, одновременно можно получить от банка решение и о предоставлении гарантии и о предоставлении кредита – при наступлении сроков оплаты за поставленное имущество (обеспеченное гарантией) предоставляются кредитные ресурсы[19].

Несмотря на вышеперечисленные «плюсы» данного вида кредитования существуют и недостатки, проблемы, оказывающие негативное влияние на продажи банковской гарантии на современном рынке, а именно:

1. Высокая степень зависимости от государственного регулирования.

2. Недостаточная известность потенциальным потребителям (принципалами).

3. Высокие требования со стороны банков-гарантов к принципалам.

4. Бюрократизированность процедуры получения[20].

5. Отсутствие цикличности платежей по гарантии.

В какой-то степени можно считать недостатком отсутствие стандартов для проверки документов, сопровождающих требование по выполнению условий гарантии. Их достоверность как таковую никто не проверяет, в банке обращают внимание только на соответствие самих документов условиям гарантии. Из-за этого банк не в состоянии различить, какие требования будут правомерными, а какие необоснованными.

В связи с этим существуют проблема применения фальшивых банковских гарантий. Банком России выявлено, что до 90% банковских гарантий, выдаваемых, малому и среднему бизнесу, являются фальшивыми или недействительными[21].

В настоящее время остаются неучтенными многие моменты ее практического применения, что приводит к настороженности банков в выдаче гарантий, так как предусмотренная ГК конструкция достаточно жестка по отношению к гаранту.

Отсутствие в действующем гражданском законодательстве положений, четко регламентирующих основу отношений гаранта и принципала - соглашение о выдаче банковской гарантии, создает немало проблем в практической деятельности банков, осуществляющих выдачу банковских гарантий, а также является причиной отсутствия единообразного подхода к пониманию правовой природы указанного соглашения в науке гражданского права[22].

Более того, в литературе вызывает дискуссию также и вопрос о том, насколько необходимо заключение гарантом и принципалом соглашения о предоставлении банковской гарантии и как оно влияет на судьбу банковской гарантии.

Эта проблема имеет несколько аспектов:

1. Является ли соглашение о предоставлении гарантии одним из оснований возникновения обязательства гаранта перед бенефициаром или возможна выдача банковской гарантии без предварительного заключения соглашения между гарантом и принципалом.

2. Имеет ли значение соблюдение письменной формы соглашения о предоставлении гарантии для действительности банковской гарантии, выданной во исполнение этого соглашения.

3. Если соглашение о предоставлении гарантии признается недействительным по какому-либо основанию или его условия не выполняются одной из сторон, отразится ли этот факт на действительности банковской гарантии.

4. Имеет ли право гарант предъявить регрессное требование к принципалу при отсутствии письменного соглашения о предоставлении банковской гарантии[23].

Кроме того, несовпадение интересов гаранта и бенефициара при выдаче банковской гарантии характеризуется наличием следующих возможных проблем: ассиметричность информации (бенефициар может иметь более полную информацию относительно передаваемого кредитного риска, чем гарант); неполнота сопровождающей сделку документации, что, например, может предоставить возможность гаранту избежать платежа при реализации кредитного риска[24].

Необходимо отметить, что неплатеж по банковской гарантии, вызванный существованием требований гаранта к бенефициару, и зачет соответствующих взаимных требований вызывают многочисленные споры и регулируются согласно нормам национального права.

В настоящее время, несмотря на независимый характер гарантийного банковского обязательства, при возникновении подозрения, что требование носит мошеннический характер, и, учитывая усиление борьбы с легализацией денежных средств, полученных преступным путем, банки все чаще и чаще отказывают в удовлетворении сомнительных требований[25]. Считается, что гораздо «дешевле» произвести впоследствии платеж с выплатой штрафных процентов за несвоевременное исполнение обязательств по легальному требованию, чем понести финансовые потери из-за невозможности предъявления регрессных требований к принципалу и быть обвиненным в пособничестве преступным группировкам и участии в «отмывании денег». В связи с этой проблемой подход гаранта к принятию решения относительно платежа или отказа в платеже должен быть особенно осторожным и взвешенным[26].