Навигация
- Главная
- Рынок банковской продукции
- Фондовый рынок в Украине
- Кредитный договор
- Валютные риски
- Медицинское страхование
- Прибыль банка и ее источники
- Статьи
Экономическая сущность и значение субъектов малого предпринимательства, предпосылки
необходимости их кредитования под банковские гарантииСтраница 2
- государственная поддержка предприятий малого бизнеса практически не осуществляется, – остается рассчитывать только на кредиты.
Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами[3].
Существует этап кредитного процесса, который заключается в анализе заявки на получение ссуды и интервью клиента.
Содержание типичной кредитной заявки включает сведения о потенциальном ссудозаемщике: имя и почтовый адрес для физического лица, название фирмы и ее адрес для юридического лица[4]. Далее обычно следует подробная характеристика запрашиваемого кредита, где указывается цель, сумма кредита, примерный порядок погашения, срок, порядок уплаты процентов, возможная форма обеспечения и т.п.
В качестве обеспечения кредита банками используются банковская гарантия, при которой банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате[5].
К основным видам банковских гарантий относятся:
- гарантия платежа;
- гарантия надлежащего исполнения контракта;
- гарантия возврата авансового платежа;
- тендерная гарантия (гарантия предложения);
- гарантия обеспечения кредита;
- банковская таможенная гарантия.
Обобщая современные мнения исследователей по вопросу того, какому виду финансовых инструментов относится банковская гарантия, можно выделить три основных направления:
1. Банковская гарантия – способ обеспечения обязательств.
2. Банковская гарантия, как кредитный продукт.
3. Банковская гарантия как кредитный продукт и средство платежа.
Как любое экономическое явление и банковская и независимая гарантия проходит в своем развитии определенные этапы, представленные в таблице 2.
Таблица 2 – Этапы эволюции банковской гарантии в мировой практике
|
Временной интервал |
Наименование этапа |
Основные изменения |
Продукт этапа |
|
до 1978 г. |
Независимая гарантия – разновидность поручительства |
– возмездный характер – ограниченный размер возмещения |
Независимая гарантия |
|
1978–1991 гг. |
Независимая гарантия как самостоятельный продукт по обеспечению интересов бенефициара |
– принцип независимости – расширение сферы применения – появление новых видов |
Независимая гарантия |
|
С 1991 г. по настоящее время |
Независимая гарантия как самостоятельный продукт по обеспечению интересов бенефициара и средство платежа |
– развитие принципа независимости – расширение сферы применения – появления нового вида – резервного аккредитива, позволяющего использовать гарантию как расчетный инструмент |
Независимая гарантия Банковская гарантия |
В российской банковской практике самым распространенным механизмом выдачи банковской гарантии является предоставление банковской гарантии под финансовое обеспечение.
Основным достоинством данного механизма на практике является простота и скорость получения продукта. При финансовом обеспечении практически все банки выдают гарантию в упрощенном порядке. Причины использования подобной схемы следующие.
- получение банковской гарантии обязательно для принципала в силу его деятельности (например, связана, с таможенным делом), такие гарантии, как показывает практика, практически всегда нужно получать в ускоренные сроки, а принципал имеет в наличии временно свободные денежные средства;