Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт

Страница 2

Участие в международных платежных системах имеет следующие особенности:

- получение доступа к передовым и гибким технологиям, позволяющим предоставлять клиентам самые разнообразные услуги;

- значительный вступительный взнос;

- необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;

- ограниченный рынок клиентов и точек обслуживания, делающий подобные проекты достаточно сложным, капиталоемким и требующим детальной проработки.

Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основные и второстепенные. К основным субъектам системы карточных расчетов относятся:

-Банк-эмитент- банк-член платежной системы, который предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения: производит анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, эмиссию карт, авторизацию, при необходимости подготовку и отправление владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности, проводит работу с клиентами.

-Банк-эквайер- уполномоченный банк (член платежной системы), который производит первичную обработку трансакций (совокупности операций, сопровождающих взаимодействие держателя банковской платежной карты с платежной системой при совершении платежа по банковской платежной карте или при получении наличности) и берет на себя проведение с коммерсантами, находящимися в сфере его деятельности, всего спектра операций с картами.

-Коммерческие организации, учреждения (продавцы)

- лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.

-Расчетный банк -уполномоченный банк, который осуществляет взаиморасчеты между членами платежной системы, где последние открывают корреспондентские счета.

-Процессинговый центр

- технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

-Держатель или пользователь карты

- лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом.

Второстепенными субъектами рынка считаются:

-Пользователь, не являющийся лицом,

заключившим контракт, в случае применения корпоративных или семейных карт.

-Поручитель

- в некоторых случаях третье лицо, которое может дать поручительство за владельца карты.

С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются денежные средства для дальнейшего использования, распоряжение которым может осуществляться при помощи банковской платежной карты. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим (собственная карта) или юридическим (корпоративная карта) лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.