Кредитные карты

Количество выпущенных карточек могло вырасти еще в большей степени, если бы не кризис. Уже в 2008 году одним из факторов роста карточного рынка стали кредитные карты. Как правило, при их выпуске банк устанавливает определенный лимит кредита по карточке, но при этом кредитополучатель может не снимать все сразу, а пользоваться кредитом по необходимости.

Развитие кредитных карт в Беларуси несколько приостановилось в связи с кризисом - в целом спрос на кредиты упал. Однако некоторые эксперты считают, что в какой-то степени это как раз и спасло белорусскую банковскую систему. Получив бурное развитие за рубежом, кредитные карты стали одной из составляющих падения финансового сектора в западных странах. Там в последние годы банки раздавали кредитные карты практически без проверки платежеспособности клиентов, порой даже без проверки документов. Люди «подсаживались» на легкие деньги. Ведь карточка - это не «наличка», и расходы по ней контролировать гораздо сложнее, чем деньги в кошельке. В итоге миллионы владельцев кредитных карт оказались не в состоянии погасить кредиты с началом кризиса, чем ухудшили показатели банков. Впрочем, в последнее время заметны симптомы «второго дыхания» рынка кредитных карт в Беларуси - уже появляются предложения о кредитных картах, которые можно получить, даже не посещая банк. Вероятно, такую карту банк может прислать по почте - подобные технологии активно развивались в России и других соседних странах. Потребители должны быть осторожны с такими картами и внимательно читать условия предоставления кредитов по карточке - в договоре могут содержаться дополнительные расходы за выпуск карты, за ее обслуживание, за снятие с нее наличных, штрафы за то, что карта не используется в течение какого-то времени.

Потеряв некоторые объемы карточного рынка на возможном бурном росте кредитных карточек, некоторые банки постарались восполнить этот пробел за счет депозитных карт. В последние два года белорусские банки начали выпускать карты под депозит физического лица либо предоставляют бесплатно карту в качестве «подарка» к депозиту. Условия по таким картам разные. Самые привлекательные для потребителя - когда банк дает возможность клиенту расплачиваться по такой карточке в любом объеме в пределах суммы депозита, при этом начисляя проценты не как по депозиту «до востребования», а как по срочному депозиту. Такие карты иногда позволяют банкам уходить от рекомендованной процентной ставки по депозиту - для вип-клиентов карточек преимум-класса они устанавливают по хранящимся на карт-счете валютным средствам проценты, которые могут превышать предельные на сегодняшний день 8% годовых.

Однако основной сегмент карточного рынка сегодня приходится на платежные карты, выданные в рамках массовых зарплатных проектов. Именно с них и начиналось в Беларуси внедрение пластиковых карточек. Потребителей не спрашивали, да и организации зачастую тоже. Долгое время бытовало мнение, что это не особенно выгодно и самим банкам, которым якобы навязывают зарплатные проекты в целях выполнения показателей по безналичным расчетам. По оценкам специалистов банковского сектора, до 30% денежных средств, перечисленных на карточки в качестве зарплатных проектов, остается на счетах клиентов. Как правило, никакого вознаграждения в рамках зарплатных проектов за нахождение денег на счете банк клиенту не выплачивает или выплачивает очень скромные проценты, которые порой даже ниже стандартных ставок по депозитам до востребования.

С учетом же оборота совершенных операций по карточкам, а он за 2009 год составил более 40 трлн. белорусских рублей и сравнения этой суммы с размером срочных депозитов - порядка 18 трлн. рублей можно понять, что банки неплохо зарабатывают на карточных проектах за счет бесплатных ресурсов. Понимая это, сегодня уже не только государственные банки в рамках госпрограммы развития рынка пластиковых карточек, но и коммерческие считают своим долгом стать участником крупной международной платежной системы с тем, чтобы предоставлять своим клиентам, в том числе и услуги по организации зарплатных проектов. Эти услуги довольно востребованы и за пределами госсектора, так как небольшим компаниям выгодно не иметь кассира в штате и не возиться с наличными деньгами дважды в месяц, а отдать это банку. Тем более, что, как правило, банки по зарплатным проектам устанавливают комиссию сравнимую с комиссией за выдачу наличных денег.