Отдельные методы совершенствования системы кредитования

Страница 1

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения и предприятий.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа долгов с дисконтом, факторинг и рейтинг.

Рассмотрим содержание этих способов.

Внедрение рыночных условий хозяйствования создало реальные предпосылки для организации новой рыночно ориентированной страховой системы. Реорганизованное и в перспективе достигшее международного стандарта страхование является, по сути, отраслью национальной экономики, которая может оказать стабилизирующее и стимулирующее воздействие на улучшение инвестиционного климата и весь ход правовой реформы в стране. В качестве нетрадиционного способа обеспечения возврата кредита, страхования ответственности за его непогашение является взаимовыгодной сделкой для всех трех участников этого способа (банка -кредитора, заемщика и страхователя). Так, например, банк-кредитор получает надежные гарантии возвратности кредита, заемщик гарантируется от потери кредита деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита, а страхователь имеет материальное вознаграждение за услуги виде страхового тарифа. Страховым случаем при страховании ответственности за непогашение кредита может быть признан невозврат кредитных средств различным причинам, в том числе по таким как: несостоятельность заемщика (банкротство); неисполнение надлежащим образом заемщиком своих обязательств по кредитному договору, если это вызвано обстоятельствами, не зависящими от него (например, форс-мажорные обстоятельства),

В дальнем зарубежье довольно широко практикуется страхование кредитных ресурсов. Так, например, крупнейшими страховыми компаниями являются Эксим Банк США, АО Кредитного страхования Гермес в Германии и др. Можно быть уверенным, что по мере углубления [рыночных отношений в инвестиционной сфере и у нас этот нетрадиционный способ обеспечения возврата кредита будет расширяться/

В качестве нетрадиционного способа обеспечения возврата кредита рою позитивную роль играет также вексель и аккредитив.С использованием векселя, как формы обеспечения, практикуется выдача вексельных кредитов. Погашение такого кредита по специальному счету осуществляется, как правило, субъектов, которым был выдан кредит. После погашения кредита ему возвращаются векселя, которые были предъявлены под обеспечение, в размере, соответствующем сумме погашения кредита. Погашение кредита также может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, которые поступают от векселедателя по векселям, находящимся в обеспечении кредита.

Банковские векселя имеют достаточно высокую привлекательность для клиентов. Это связано с тем, что нередко обладание векселями надежного банка значительно выгоднее, чем деньгами. А это, в свою очередь, объясняется, например, следующими обстоятельствами. Для того чтобы деньги приносили доход, их надо вкладывать в ценные бумаги, кредиты, депозиты, в результате чего ими (вложенными деньгами нельзя пользоваться для расчетов). Тогда как банковские векселя, являются одновременно и доходным инструментом и платежным средством.

В качестве способа обеспечения возврата кредита практикуется также продажа долгов с дисконтом, что означает продажу кредитором дебиторской задолженности со скидкой, которая образует доходы покупателя этого долга. Размер указанной скидки зависит от ряда факторов, в том числе:

- рыночного уровня депозитных ставок в данном периоде; - установленного срока возврата долга; $ суммы долга, предлагаемого продаже;

- степени риска, связанного с возможным банкротством должника из-за неплатежеспособности.